一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)

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工厂模式的简单原理

程序员可以额外做的

  • 下载搜狗医疗、保险、疾病相关的词库(https://pinyin.sogou.com/dict/
  • 通过抓取主流产品的条款,用 Elasticsearch 或 PostgreSQL zhparser 进行分词、分类型、分段落存储
  • 通过自身身体病症情况,提取出自己病状与之相关的各个产品之间的差异数据,通过对比分析了解其对自身的优劣
  • 如果可以拿到本地区医院疾病趋势,还可以结合本地人情况做特定分析等等
  • 有兴趣的童鞋也可以按这个思路做成一个产品出来,这个思路特别适合做 DNA 检测的公司
  • 下个礼拜再出续集,说:寿险、医疗、意外

额外信息

全文总结

  • 最新的互联网保险新规正在征求中,第三方平台销售保险可能会被限制,所以未来保险市场可能还会有变化。
  • 作者以开发者、非保险相关专业角度书写本篇。以下大部分知识、数据来源于网络,请大家持怀疑态度,因为我不是专业的。但是,相关保险的条款我是都看过了,剩下就看大家自己会不会去看了。
  • 当然,除了我,还是其他公众号、APP,你也都不要完全相信,要养成自己的判断逻辑。
  • 本篇面向对象
    • 只考虑 商业人身、不投资 相关产品,只讲分析思路和挑选方法,不做任何具体产品的推荐
    • 没钱出国治疗的青壮年群体
  • 买保险须知
    • 确定要购买保险之后,不要急着去体检,等买了,过了观察期后再体检,所有正常大医院的医疗数据都是严格存储的
    • 你不知道自己有啥潜在问题是最好的,你知道了还去买对应保险那就是找屎
  • 最至关重要
    • 看合同、看合同、看合同
    • 合同是什么?就是你打开支付宝、微信、小米金融、京东金融等 APP 里面的各类保险产品详情中小小的几个看似无关链接:《投保须知、声明》《保险条款》《健康告知》《服务协议》等
    • 这些链接文案也是组成线下合同的核心内容。其中最核心是:保险责任范围、免责条款
    • 保险理赔:什么叫做理赔?有理才能赔。理在哪里?在合同密密麻麻的文字上。别人是要调查取证的,不是你说给钱就给的。调查取证的凭据是啥?合同。
    • 下文介绍重疾的时候有特别告诉你同一病,不同产品的合同是如何给自己提要求的。

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(合同范例)

大部分人买保险为什么这么难

  • 难在:这是一场关于 预算、医疗、法律 等综合为一体的考试
  • 难在:每个家庭、每份预算、每个人身体健康情况都各不相同,很难有一套模板可以套用在任何人身上
  • 难在:要学会看懂合同里面各种文字游戏,各种条条框框都在里面体现得淋漓尽致
  • 每个人、每个家庭所谓的区别、差异到底提现在哪里:
    • 你吸烟、酗酒?
    • 你检查过遗传病?
    • 你的工作经常接触化学、辐射?
    • 你过胖或过瘦?
    • 北方冠心病 南方高血压?
    • 等等等

保监会(最高机构)

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(保监会)

  • 因为改革,现在保监会是跟着银保监。官网主页从阅读体验上看,旧网站结构更亲民,读起来更清晰明了
  • 旧网站:http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/
  • 新网站:http://www.cbirc.gov.cn/cn/index.html
  • 在上面可以查到
    • 国内在售的所有保险机构信息、中介、销售
    • 各种惩罚通知
    • 地区保险业经营情况表
    • 各保险公司原保险保费收入情况表(2019 的数据貌似不再统计具体公司,2018 和之前是可以查看各家公司的在中国的情况)
    • 还有一个:保险知识大讲堂,也挺适合入门的
    • 旧网站做得不错,虽然简陋,但是至少是清晰的,为该 IT 相关从业者表示点赞

购买保险考虑的核心因素

购买目的

  • 购买一份保障,在出现意外的时候,给自己或给家庭一份经济补助
  • 本质上,是一种风险规避投资

预算

  • 这个没有百分百模板可以套,每个人都要根据自己的家庭收入衡量
  • 但是,主流推荐是,所有家庭成员的每年保费支出占家庭年收入5-10%

投资类型

  • 消费型保险,简单来讲就是,超过保险期间未出险不会退还任何保费的那种类型
  • 如果你不是有钱到买保险做理财,别去考虑返还型(任何一个险种都是),我个人理解,这是一个投资回报率比银行定期储蓄还要低的储蓄方式,费用比消费型缴得多得多不说,还都去了保险公司和通货膨胀的口袋
  • 如果你有兴趣,你可以读这篇文章更深入了解两者区别:https://baoxianzhinan.91dbb.com/1579.html

购买保险的基本认知

保险种类

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(保监会)

  • 新手入门必备保监会 > 保险知识大讲堂 > 人身保险
    • 重疾险:本质是针对疾病直接经济补助;主要指达到保险公司定义的特定疾病时(如重大疾病恶性肿瘤、心肌梗死亡),保险公司按照保险合同支付保险金额;
    • 医疗险:本质根据针对医疗费用给予报销,对社会医疗保险的补充;主要指除国家统筹的社会医疗保险外的商业医疗保险,在出现疾病时,从保险公司获得一定数额的医疗费用;
    • 意外险:本质是针对意外伤害直接经济补助;主要指在遭受意外伤害造成死亡、或残废时,保险公司按照伤残情况支付保险金额;
    • 寿险:本质是针对被保险人死亡后给收益人的经济补助;主要指以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险,粗暴来讲就是死了才会支付保费;
  • 总结
    • 理论上保险买的越多越好,可惜每个人的收入都是有限的,超过其负荷,性价比并不高,而且每个人生活环境,患合同病的概念也都各不相同,这真的看命,有空大家可以自学下算命
    • 因为跟年龄有关系的核心特点,所以各个保险产品在购买年龄上价格各不相同,理论上都是年龄越小购买越便宜
    • 购买顺序:先大人后老人小孩,因为大人是当前的核心收入来源,重疾和寿险都是长期缴费的,没有收入来源后续的合同就没办法继续履约
    • 重疾/医疗险/意外险/寿险,实际中,各保险的功能可能有重合的地方,但每类保险偏重点不一样,预算OK建议要买齐种类,但是还是那句话:会看合同、合同、合同

理赔方式

  • 报销型、津贴型、给付型、提前给付型、额外给付型等等等
  • 保险公司很会玩,大家可以自己百度、Google 下相关的区别,有些名词跟你想象的可能会不一样

被保险人年龄

  • 根据对象年龄不同而不同,买保险主要是分摊风险,而每个年龄阶段的普通人,正常面临的风险重点不一样,这里借用下保监会文
  • 少年儿童
    • 此阶段生病、意外的概率较高,应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险;如家庭条件许可,还可提前购买商业养老保险,因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低,保障程度较高。
  • 青年人群
    • 此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大,而经济收入又有限,因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险;如有经济余力,可考虑购买健康医疗类保险;如建立了家庭,需考虑更多生活中的风险,对家人负责,应该开始投保一些长期人寿保险。
  • 中年人群
    • 此阶段人群家庭和收入较稳定,子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱,此时应以长期寿险为第一选择;同时,随着年龄的增加,生病的概率也日渐增大,所以其次要考虑投保健康及医疗类保险;如有余力,还可以选择一些理财、分红类险种,为养老做准备。

被保险人性别与过往疾病

  • 同龄的情况下,男的比女的贵
  • 有过往疾病/带病投保比健康投保难,可选的保险产品范围更小,理论上性价比会越低,或者被拒保/延期的可能性会越高
  • 所以,趁着年轻没什么病,早点投保比较好

渠道

  • 线下
    • 市场以各个保险公司为主,部分专门做顾问的为辅
  • 线上
    • 各类金融 APP:支付宝、微信官方、小米金融、京东金融
    • 各类微信公众号:深蓝保、多保鱼、保二爷等等
    • 其他保险 APP 或 WEB,这里就不举例了
  • 总结
    • 线下的问题在于:一般情况下各类险种捆绑销售,考验你对别人的信任程度了,还有就是有钱程度(适合不重点抠性价比的人)
    • 线上的问题在于:一对一咨询相对困难,能联系的主要是平台/保险公司客服,有时候客服专业程度可能还不如你...
    • 不管线上线下,核心在于合同、合同、合同
    • 线上的核心好处在于,各个产品的合同都有得查看或下载。产品详情页的内容只能看看,不具备任何法律效力,核心还是看其合同文案。

合同类型

  • 电子合同 or 纸质合同
  • 线上渠道的保险,部分可以邮寄纸质合同,部分仅提供电子合同工
  • 但是,两者都具有法律效力,本质上没区别,无纸化的生活会越来越多,重点是里面的文字,打官司就靠这些了

地域

  • 香港买保险:早几年非常流行这个,现在也挺流行。普通屌丝还是算了,不管是成本还是后期的理赔调查
  • 内地买保险:没啥好说的,一般人能做的选择

品牌

  • 有中资,有外资,理论上保险公司都是有兜底的,简单来讲就是,保险公司背后有保险公司,再背后有保监会
  • 理论上大部分保险公司在各个相对较大的城市都有驻点
  • 不管什么品牌,核心还是:合同、合同、合同

是否定制

  • 不管是线上或线下,都存在保险顾问、保险经理、销售经理等等相关从业者可以对购买者提出的需求进行定制
  • 但是,从理论上讲,大多数你能遇到的顾问,基本都是有自己利益倾向的产品,这符合生存逻辑,无可厚非
  • 如果是线下特定公司的顾问,那一般只会推销他们公司的产品。如果是线上的一般都是混合搭配
  • 我个人初期是在懵逼的情况下尝试与多个线上、线下销售进行沟通,后面因为感觉知识储备不够,继续下去会被玩死,所以刹住车,排除了所有销售提供的所有方案,开始自己研究
  • 这条路同时也是你现在要面对的:是自己花时间了解其中的门门道道,还是让别人推着走

初级能力培养

收集关键字

  • 在各 APP 平台查看保险产品,通过产品介绍提取术语、关键名词和产品名称等核心信息
  • 阅读公众号文章(如深蓝保、多保鱼、保二爷等)提取术语、关键名词和产品名称等核心信息
  • 阅读线下你可以联系到的合同样本提取术语、关键名词和产品名称等核心信息

了解关键字

  • 通过上面关键字的收集之后,使用各类搜索引擎对其进行搜索,衍生出关键字所带来的各种争议点

了解产品名称

  • 通过搜索引擎关键字:XXXX寿险 评测
  • 通过 评测 两个字你可以得到一堆的市场竞品,了解市场走向

初步确认预算和险种

  • 预算基本是固定的,跟你收入是成正相关的
  • 在预算固定的情况下,经过上面的学习,你基本会知道自己的预算可以买到多少险种、产品
  • 其中:寿险、重疾是可以不断叠加的,也就是即使你现在买了 A,未来还可以继续买 B,反正都是按合同来赔金额的。所以你可以考虑不用一次性上过高的保额,可以考虑后期慢慢再买一些产品来叠加补充。
    • 当然,这就会回到文章最开始的地方:年龄。年龄越大,购买金额越高,同时如果这期间还有特殊的患病记录,可能还会被拒保,所以这时候又是看命的时刻到了。

中级能力培养

  • 有了初步意向之后就是要开始细扣合同文案
  • 梳理自身以往疾病史,已经有的一些疾病会被一些产品拒绝,要细读健康告知
  • 了解产品疾病名称,以及结合家庭人员情况进行未来评估(很多疾病名称不懂只能不断地搜索,没有其他办法)
  • 记录下存在的疑问,后面可以统一电话咨询保险公司(注意是保险公司,不是平台)

高级能力培养

  • 我目前在努力往这个方向靠,算是 IT 从业者也有优势
  • 抓取常见保险条款中的疾病术语,了解其发展情况,和在本地区医院的情况
  • 抓取包括全球各类疾病患各类病种类比例、国内不同地区患各类病比例、各公司在不同时间出品的各类产品比较结果
  • 根据家庭预算、身体情况模型,计算出各类产品性价比最高

重疾险-购买思路

  • 重疾险是我在购买保险过程,花费时间最长的一个险种,也是你接下来需要重点攻破的地方,主要原因如下。
  • 过了犹豫期再想退钱,能退的保险基本没有,所以如果保险比较贵,然后又没有比较大的bug,一般是不建议走退保路线,除非你要亏这几千块。
  • 重疾险是各险种中,价格相对最高,缴费时间较长的一个险种,所以在选择过程,需要更加谨慎(意外、医疗一般一年期,可变更;而定期寿险,费用低很多)
  • 重疾险一般区分重疾和轻症,近年还逐步发展起中症,如果真的要判断病症严重程度定义的合理性,有一定的医学门槛,也就是你可能还得学一些医学知识
  • 除了国家规定的25种重疾,剩余的重疾、中症、轻症都是由保险公司自行定义的,没有医学知识基础,作为普通消费者很难辨别优劣
  • 其中这篇文章:《保监会规定的25种重大疾病》写得很好,也推荐大家看下:https://www.jianshu.com/p/850239308968
  • 重疾险的销售总结:
    • 25 种重疾一般都有
    • 现在很多公司喜欢把:重疾 + 轻症打包一起卖,不能拆分
    • 中症的概念是近几年出现的,有的产品是:重疾 + 中症 + 轻症打包一起卖,有的是可以额外加钱的方式进行补充

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(某线上渠道的销售方式)

重疾险术语解释(个人观点)

  • 下面术语的具体官方定义可自行百度/google查找

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(重疾险术语解释)

GO 语言常用排序

重疾说明

  • 25 种法定重疾病种中,有 6 种疾病的理赔年龄范围是保险公司可以自行设定的,需要留意
    • 疾病分别为:双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失
    • 个别案例:某 X 银人寿的严重阿尔茨海默病(俗称老年痴呆)仅保障至70岁

    保险条例:我们只对被保险人 在70周岁前被确诊患有本病承担保险责任。

  • 除了25种重疾外,剩余主要由保险公司自行设定,如果你没有医学上的背景,这个时候比较依赖于文字阅读理解与检索能力了
    • 我个人理解,疾病理赔条件越具体,对消费者越不利,因为条件越具体,代表着局限范围约窄
    • 但,你是很难找到一个完美的保险,既能符合你的预算,又能贴近你预期的产品参数要求,还能每个疾病赔付条件都宽松
    • 还有一种情况,同一个保险,可能这个疾病理赔条件宽松,另外一个疾病理赔条件很严苛
    • 所以你得衡量,什么参数、什么条件对你才是最重要的。下面来举例告诉你他们是怎么玩的。
    • 以下图严重胃肠炎为例,从左往右看,第 1 个保险是相对宽松的,第 2-4 不仅指定小肠要被切了2/3,第 3 还要求被保险人是18周岁以内的

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(重疾险术语解释)

  • 第二个例子是严重 I 型糖尿病,第 2-4 可以说比较严格了,你不光要被确诊这个病,还得出现了其他并发症,才会赔付给你

一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)(重疾险术语解释)

中症说明

  • 中症其实是保险公司为了迎合市场变化下的产物(如医学水平提高,治疗手段提升),所谓中症其实就是严重程度比轻症严重一些,但是又还没到重疾的程度,以烧伤事故举例
    • 轻症:10≤烧伤面积<15%
    • 中症:15%≤烧伤面积<20%
    • 重疾:烧伤面积≥20%
  • 要不要买
    • 说白了,保障范围越是增加,其实保险费用会越高;所以一部分要看预算
    • 也可能有不用加保费的,但不知道为了给你省这笔保费,在其他方面给你加了什么条件,所以,这个看运气
    • 跟重疾一样,中症是满足疾病定义就会赔付,而理论上,能够达到中症,基本也就满足轻症要求,轻症就可以赔付了,所以如果预算有限,可以选择不加中症的产品;
  • 买的时候要注意什么
    • 赔付比例(占基本保额多少)、赔付次数、赔付间隔、中症是否豁免
    • 【重点】赔付方式,一般是额外赔付,但也有一些是跟重疾共用保额的,需要特别注意
  • 防坑指南
    • 把一些常见的轻症,提高赔付条件后,升级为中症,轻症反而没有对应的疾病,这种情况其实是保险公司把理赔门槛升高了,对消费者其实不利的

轻症说明

  • 要不要买
    • 如果预算严重不足,那就只推荐买只有重疾的产品,不要买那些分出中症、轻症的高价产品。可是这类产品现在市场比较少了。
    • 但是建议要在医疗险上要补充,除了基本的社保报销,至少要加上商业医疗保险;这样好处是,如果真的病了,小几万的医疗费用至少不用自己掏太多
    • 如果预算还OK,轻症以及轻症豁免都建议要买;特别是豁免,好处就是如果一旦患了轻症,以后重疾险保费都不用交了
  • 买的时候要注意什么
    • 病种、赔付比例(占基本保额多少)、赔付次数、赔付间隔
    • 是否可附加豁免,特别是投保人豁免(适合夫妻互投、父母给小孩子投保,但是有健康条件约束)
    • 疾病是否分组,以不分组为优,但是有一些“隐含分组”相对来讲也算常见,

    保险条例:如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”赔付标准,我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金;赔付后另外两个病种轻症责任终止。

  • 因为目前国家没有制定轻症标准,所以在选产品时要注意轻症中是否包含几个高发的轻症
    • 重点轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变;轻度脑中风;不典型心肌梗塞;冠状动脉介入术;微创冠状动脉搭桥
    • 其他轻症:脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;慢性肾功能衰竭;单侧肾脏切除;较小面积 III 度烧伤;视力严重受损;主动脉内手术

购买须知

  • 关于健康告知,先看一条法例(摘部分,完整版自行百度)

保险法第十六条 订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同 前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任

  • 保险条例解读:你有如实告知保险公司你的健康状态的义务,如果你故意或者重大过失(遗忘)没有告知,保险公司有权跟你解除合同,但是自合同生效开始,2 年后,保险公司不能再解除合同,骗保排除。
    • 购买保险时候,需要仔细看健康告知,但也不用过分紧张,问什么答什么,不是所有头痛发热小病小痛事无巨细都要一一说明,也没必要先去做个体检再买保险
    • 但如果之前真有什么大病,也别想着当前先隐瞒,熬过两年就可以骗到保险,保险公司不傻,要查的时候什么都可以查到
    • 有些坑爹的保险员,知道你患病,但是他想拿佣金或者他不懂,他可能会忽悠你,健康告知随便填,熬过两年就好....
  • 如果是带病投保,建议看具体条款前,先了解健康告知,因为不满足健康告知条件的话,保险再好也轮不到你了

参考资料(来源于搜索引擎、大V公众号)

聊一聊分库分表及它生产的一些概念

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原文地址:《一个程序员购买保险之路-1(适用于所有人)》 发布于2019-12-24

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